Cómo reparar su crédito en Estados Unidos

Cómo reparar su crédito en Estados Unidos

Una de las herramientas financieras más utilizadas en Estados Unidos son las tarjetas de crédito. Muchas familias las utilizan a diario, a veces, sin medir las consecuencias que puede traer su utilización de forma desmedida.

Es cierto que las tarjetas de crédito son buenas para comprar cosas que de lo contrario sería difícil adquirir.

El problema viene cuando adquirimos deuda que no podemos pagar de forma inmediata, y por tanto, comienza a crecer y a poner en peligro nuestra estabilidad financiera.

En Y&T Insurance nos preocupa mucho este tema.

Por este motivo, vamos a publicar una serie de artículos que ayuden a nuestros lectores y clientes a mejorar su educación financiera.

Hoy comenzamos por uno de los temas sobre los que más nos pregunta: ¿Cómo se puede reparar el crédito con deudas muy grandes?

Reparación de créditos

Arreglar tu crédito es más fácil de lo que probablemente has oído, pero requiere tiempo y disciplina en las acciones que debes realizar.

Puedes aplicar este artículo cómo una Guía para reparar crédito problemático.

Simplemente siga los pasos para analizar su informe de crédito, encontrar errores que podrían afectar su puntuación, obtener consejos sobre cómo desafiar esos errores y evitar estafas.

Aunque la base del proceso es el mismo para todos, es posible que cada caso tenga particularidades que deban ser consideradas. Por esto, le recomendamos leer todo el artículo hasta el final, y consultarnos si tiene dudas o preguntas adicionales sobre su situación.

Primer paso: Obtener una copia del informe de deuda

El primer paso para resolver un problema es conocerlo en toda su magnitud. Así que, antes que nada, vamos a analizar en qué situación financiera se encuentra.

Así que, primero, hay que pedir su informe de crédito las tres agencias principales en Estados Unidos. Las tres agencias son: TransUnion, Experian y Equifax.

El informe es un trámite gratuito, así que puede pedirlo todas las veces que necesite y sin temor a costos adicionales.

En el documento que te entregarán está la información que necesitas para planificar tu proceso de reparación de crédito.

Otra vía para obtener tu reporte de deuda por créditos es visitando: annualcreditreport.com.

Segundo Paso: Revisa los informes para detectar errores

Con la información necesaria en su poder, pasamos a la etapa de análisis de la información.

Debe revisar cuidadosamente los informes de cada oficina de crédito. Si tiene dudas sobre cómo interpretar el informe debe buscar ayuda especializada, sobre todo porque los informes serán diferentes en cada agencia, lo que llevará algún tiempo.

A qué debe prestar atención en su Investigación:

Errores en la información personal, incluyendo nombres (y sus variaciones), números de seguro social o direcciones.

  • Errores en las listas de cuentas, búsqueda de información sobre pagos atrasados que no son correctos, saldos obsoletos, listas duplicadas de la misma cuenta u otros errores de crédito.
  • Elementos negativos, incluyendo bancarrotas, sentencias, embargos, cobro de cuentas o pagos atrasados que sean incorrectos y/o estén desactualizados.
  • Solicitudes de empresas que no reconoces. Cuando una compañía revisa tu informe de crédito, la información se crea a partir de ese hecho. Las consultas sobre el informe de compañías que usted no conoce a veces pueden indicar un fraude.

Lo ideal es que comience enumerando los problemas que se encuentran en los tres informes de crédito. Le recomendamos que tome notas aparte, colocando todos los detalles juntos para luego tomar decisiones sobre todas las deudas por abuso del crédito.

NOTA: Sobre la reparación de crédito

Si detecta irregularidades puede iniciar un proceso para subsanar errores. Sin embargo, es importante señalar que, si sus informes contienen negativos legítimos, no pueden ser editados. Es decir, las deudas legitimas no tienen subsanación, solo pueden ser pagadas.

Si sus deudas son legítimas, lo que debe hacer es aprender de sus errores, no cometerlos nuevamente, y esperar el período de sanción.

Debe prestar mucha atención a las fechas de los datos, ya que los pagos atrasados, las cuentas de cobro, los cargos y otros elementos del registro público generalmente permanecen en su informe durante siete años. La bancarrota permanece en el archivo por 10 años y los impuestos no pagados por hasta 15 años.

Por esto, siempre es recomendable realizar en tiempo su declaración de impuestos cada año. En Y&T Insurance somos especialistas en taxes, y podemos ayudarlo como hacemos con varios miles de clientes que confianza en nosotros.

Cuanto más antigua sea la información negativa, menos afectará su calificación crediticia. La información crediticia positiva actual, como los pagos puntuales, puede mejorar su calificación, incluso si los elementos negativos siguen figurando en su informe.

Tercer Paso. Enmendar los errores

Esa es la parte difícil; es casi una forma de arte porque hay que ser muy meticuloso.

Todas sus quejas deben ser por escrito (en forma de carta). Puedes escribir tanto a las oficinas de crédito como al acreedor que proporcionó la información negativa. También puedes llamar por teléfono antes de escribir al acreedor para intentar resolver el problema rápidamente.

Si esto no funciona, la Comisión Federal de Comercio (FTC) proporciona un modelo para facilitarle la tarea. Adjunte a la carta copias (nunca originales) de los documentos que respalden su posición. Incluya sólo los hechos en su carta y las razones por las que no está de acuerdo con la información.

Envíe la solicitud por correo certificado, con un “acuse de recibo” para demostrar que la oficina de crédito la ha recibido.

Un consejo que siempre hacemos, muy importante, es: Guardar copias de todo.

Las oficinas de crédito deben actuar dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su información y enviar cualquier información que usted haya proporcionado a la compañía de la tarjeta de crédito u otro prestamista que haya proporcionado la información en disputa.

Después de recibir la información, el prestamista debe revisarla, investigarla y reportarla a la oficina de crédito. Si tiene razón y la información en disputa es incorrecta, el prestamista debe informar a la oficina de crédito, lo que le permitirá a la oficina de crédito corregir la información de su informe y resolver el problema.

Una vez que se haya completado la revisión, la agencia es responsable de darle los resultados por escrito y una copia gratuita de su informe, eliminando los elementos en disputa del informe si la información no puede ser verificada.

También puede solicitar que la agencia de crédito envíe avisos a cualquier persona que haya visto su informe en los últimos seis meses. Y puede solicitar una copia del informe. Recuerde, los informes son gratuitos y no deben provocar nuevos cargos a su tarjeta de crédito.

Si la disputa no se resuelve a su favor, tiene derecho a adjuntar a su expediente de crédito una declaración de 100 palabras que explique su versión de la historia. Sin embargo, esto puede no ser muy útil, ya que la mayoría de los acreedores no pueden ver o leer esta declaración.

En los casos más extremos podría llegar a necesitar a un abogado especializado en derecho del consumidor o ponerse en contacto con la Comisión Federal de Comercio. Esperemos que nunca tenga que llegar a ese paso.

Cuarto Paso: Cambie sus hábitos de uso del crédito

Si realiza un proceso de reparación de crédito, pero sus hábitos de consumo se mantienen intactos, eventualmente se verá enfrentado a la misma situación.

Una de las claves de la reparación de crédito es que cambie la forma en que usa las tarjetas.

Esto es posible adoptando educación financiera; es decir, aprendiendo a utilizar la herramienta financiera del crédito de forma segura. Tengo en cuenta, que, si repara su crédito una vez, pero cae nuevamente en deudas e impagos, esto afecta a su historia crediticia.

Aclaración: Evite el fraude en la reparación del crédito

Debe cuidarse de las personas que se acerquen a usted realizando promesas fraudulentas; que, en lugar de ayudarlo, en realidad podrían meterlo en nuevos problemas.

Muchos estafadores se acercarán con garantías como: “Podemos eliminar los malos préstamos” o “Podemos eliminar los malos préstamos o gravámenes de su crédito”. Nada de esto es cierto, así que desconfié de quien le promete algo así.

Cuidado con los Fraudes con el Crédito
Cuidado con los Fraudes con el Crédito

Hemos muchas veces que personas toman malas decisiones empujados por las circunstancias. Si su calificación crediticia es baja, las tensiones son altas y es fácil desesperarse para resolver la situación rápidamente. Le aconsejamos no tomar decisiones bajo presión, y menos con soluciones “mágicas” y rápidas que le promete cualquier persona que se le acerque.

La Ley de Reparación de Crédito (CROA) hace ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted y le cobren honorarios antes de haber prestado sus servicios.

La CROA es ejecutada por la Comisión Federal de Comercio y requiere que las compañías de reparación de crédito le expliquen lo que está pasando:

  • detalle de los servicios que van a realizar, de acuerdo a sus derechos legales
  • su derecho a cancelar el servicio en el momento que quiera
  • cuánto tiempo se tardará para obtener resultados
  • el costo total del servicio de reparación que usted pagará
  • las garantías que ofrece la persona o agencia que tramita la reparación de crédito

Tratar de resolver disputas de crédito es un trabajo largo y arduo, pero es factible.

Tómese su tiempo, ponga todo por escrito y no caiga en la trampa de una solución rápida, porque le causará aún más problemas en el futuro.

No dejes que las deudas te detengan

Muchas personas se paralizan cuando tienen deudas, y entran en pánico. Los problemas con el crédito son muy comunes en Estados Unidos. Lo importante es solucionarlo y aprender las formas adecuadas de utilizar sus tarjetas para no caer nuevamente en deudas e impagos.

Si tiene dificultades para pagar sus deudas y se retrasa, es importante que se ponga al día antes de empezar a reparar su préstamo, de lo contrario sólo creará más trabajo para usted.

Concéntrese primero en resolver sus problemas de deuda y sólo después concéntrese en construir una mejor calificación crediticia.

Amigo lector

Este es un artículo bastante largo, sin embargo, es así porque quisimos abordar todos los tópicos más generales e importantes sobre la reparación de créditos.

Si tiene problemas con su crédito, y dificultades para encontrar una solución, deben contratar un agente con experiencia que le ayude en este proceso.

Esperamos que este artículo le sea de ayuda. Si tiene preguntas adicionales puede dejarlas aquí mismo en forma de comentario y nos pondremos en contacto con usted con la respuesta más adecuada en su caso.

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