¿Los Seguros de Vida son caros o baratos? Depende de quién lo evalúe y cómo se haga. Si pones la mirada en las primas que se pagan cada mes, es posible que algunas pólizas parezcan caras. En cambio, si pones el acento en los beneficios que pueden recibir tus allegados, ahí todo cambia. Cualquier beneficio para la familia es poco.
Aun así, las empresas de seguros utilizan criterios precisos y cuantitativos para calcular los precios de sus pólizas. En este artículo te comento cuáles son los factores más relevantes.
¿Cómo se calcula el costo del Seguro de Vida?
Aunque cada Póliza de Vida es independiente, las bases para calcular su cuantía son probabilísticas. Es decir, el cálculo del Seguro de Vida se realiza a partir del análisis probabilístico del comportamiento de ciertos factores que influyen en el bien que se protege. En este caso, el bien es la vida del asegurado.
Permíteme explicar un poco más este punto.
Ninguna empresa es capaz de adivinar a ciencia cierta el futuro de una persona. En otras palabras, es imposible proveer exactamente cuándo alguien va a fallecer. Una persona podría firmar un contrato con una aseguradora y a poco tiempo perder la vida. La empresa debe cumplir con su parte del contrato, aunque signifique una pérdida considerable, y entregar a la familia de esta persona el monto de dinero pactado.
Si este razonamiento es correcto, las aseguradoras siempre corren el riesgo de perder dinero con cada Seguro de Vida que venden. La forma que tienen para hacer rentable su negocio, es considerar cuáles son las probabilidades de que sus clientes mueran.
El análisis de las probabilidades de fallecimiento se hace considerando una serie de factores que te explico más adelante.
Cuando las probabilidades de morir son bajas, es posible contratar mejores Seguros de Vida, que brinden mayor y mejor protección a los beneficiarios. En cambio, si el análisis de las variables arroja que es más probable que esta persona pierda la vida, la póliza de Seguro de Vida que podrá contratar estará bastante limitada.
Desde el punto de vista del cliente, son dos los montos de dinero que más le interesan. El primero es la cantidad de dinero que reciben sus beneficiarios al hacerse efectivo el contrato. ¿Por cuánto dinero es el Seguro de Vida? El segundo valor es la prima del Seguro de Vida. ¿Cuánto debe pagar por mantener efectivo el contrato del Seguro de Vida?
Prima del Seguro de Vida
La prima del Seguro de Vida es la cuota que paga periódicamente el tomador del seguro o el asegurado por el Seguro de Vida. Justo como acabo de comentarte, esta cantidad depende del cálculo previo y se negocia en el momento de firmar el contrato con la aseguradora.
NOTA: Si tienes necesitas saber la diferencia entre un tomador de seguros, y un asegurado, te recomiendo este artículo donde explico qué un seguro de vida y cómo funciona.
La Prima del seguro depende también del tipo de seguro de vida que contratas. Los Seguros de Vida a término suelen ser tener primas más bajas que otras pólizas que se combinan con productos de inversión, o que ofrecen beneficios en vida.
Para evitar problemas con la empresa aseguradora, es recomendable siempre mantenerse al día en el pago de las cuotas o primas correspondientes. De esta forma, la familia o beneficiarios del seguro siempre estarán cubiertos y protegidos.
Factores que influyen en el precio del Seguro de Vida
Ahora revisemos algunos factores que usualmente consideran las empresas de seguros para calcular las cuotas a pagar, y la cantidad de dinero que se entregará a los beneficiarios.
La edad del asegurado
La edad de la persona asegurada se encuentra entre los elementos centrales para calcular los montos del Seguro de Vida. De hecho, muchas aseguradoras establecen límites de edad, mínimos y máximos, para vender sus pólizas.
El género del asegurado
En términos de esperanza de vida, existen diferentes expectativas para hombres y las mujeres. Casi con total seguridad, esta variable es considerada en la fórmula para el cálculo del seguro de Vida, aunque algunas empresas no lo reconozcan para evitar demandas por discriminación de género.
Su estado físico
Al contratar el Seguro de Vida las personas generalmente deben responder un cuestionario sobre su situación de salud. Normalmente se preguntan cosas como existencia de enfermedades crónicas, enfermedades hereditarias presentes en la familia, padecimientos recurrentes, etc. Probablemente las personas con mejores condiciones físicas y de salud puedan negociar mejores Seguros de Vida.
Hábitos de vida
Los hábitos de vida son muy relevantes para las aseguradoras, ya que muchas conductas habituales pueden reducir o elevar la expectativa de vida. Por ejemplo, alguien que practica deporte y se alimenta de forma saludable será mejor valorada que otra persona que fuma y se alimenta solo con comida chatarra.
Profesión de la persona
Algunas profesiones requieren Seguros de Vida especiales, por la exposición al peligro constante. Por ejemplo, los militares u otros profesionales que trabajen en zonas altamente peligrosas. En estos casos, los Seguros que se contratan tienen clausulas especiales, y sus costos son bastante diferentes con respecto a las pólizas convencionales.
Cobertura que contrata
Finalmente, el costo de la prima del seguro está bastante ligado a la cantidad de dinero que el asegurado desea que sus beneficiarios reciban. Al seleccionar una protección más amplia, seguramente las cuotas a pagar serán mucho más elevadas.
Otros elementos que se incluyen en el precio de un Seguro de Vida
La lista de puntos que acabas de leer, están todos relacionados con la relación contractual que se establecen entre la empresa de seguros y una persona que compra la póliza. Todos son aspectos de la vida de la persona. Sin embargo, en el costo del Seguro de Vida se incluyen otros elementos que pueden inflar el precio de un seguro, y que debes considerar.
Impuestos sobre Seguros de Vida
Las empresas de Seguros, como cualquier otra empresa, está sujeta al pago de impuestos. Los tributos que pagan se licuan entre todos sus productos, es decir, entre todas las pólizas de seguros que venden durante el año.
Posiblemente este punto NO lo veas reflejado en tu factura. Pero debes conocerlos para que cuando escuches que le suben los impuestos al mercado de seguros, sepas estas acciones van a impactar indirectamente en tu bolsillo.
Gastos administrativos y de funcionamiento
Las empresas de seguro son gestionadas por personas, las cuales reciben un salario por su trabajo. Además, para funcionar correctamente necesitas acceder a servicios básicos como la electricidad, el agua, el alquiler de oficinas, etc.
Todos esos costes son tomados en cuenta por la empresa para fijar los precios de los Seguros de Vida que comercializa.
Beneficios de la empresa aseguradora
Finalmente, no debemos perder de vista que la mayoría de las Agencias de Seguros son negocios. Por tanto, una de sus misiones es obtener ganancias comercializando productos y servicios. Vendiendo Seguros de Vida.
La ganancia de las empresas de Seguro de Vida radica en el total de las pólizas contratas. Puede que pierdan dinero en aquellos casos que el cliente fallece pronto y sin haber abonado muchas cuotas, son embargo en el total de Seguros vendidos obtiene ganancias importantes.
Conclusiones sobre Seguros de Vida
Ahora ya sabes cómo se calculan los costos del Seguro de Vida. Algunos son muy caros, mientras que otros se encuentran al alcanza de todas las personas. Esta es información relevante, pero en Y&T Insurances consideramos que lo más importante es que tu familia esté protegida siempre.
Te alentamos a comprar un Seguro de Vida que proteja a los tuyos. Podemos ayudarte a analizar todos esos elementos que recién comentamos, y otros que dejamos fuera del artículo para no hacer el listado interminable. Haremos números juntos y encontraremos la mejor opción, que haga un balance justo entre lo que pagarás en la actualidad, y lo que recibirá tu familia el día de mañana.
