Cuando estás en el proceso de contratar un Seguro de Auto debes analizar con detenimiento cuál es el tipo de deducible que elegirás y su monto.
Del deducible de tu vehículo de auto dependerán el precio que debas cotizar en caso de imprevisto en la carretera y la magnitud de las respuestas de las aseguradoras.
¿Crees que no has encontrado el equilibrio de las primas para no excederte en presupuesto?
En este artículo te explicaremos por qué es importante el deducible de tu seguro de auto , cómo se calcula y otros detalles que no puedes pasar por alto.
Comencemos desde el principio:
¿Qué es el deducible de tu seguro de auto?
Al momento de la contratación de una póliza debemos enfocarnos en el deducible de un seguro. Este aspecto brindará al contratante la seguridad necesaria de manera anticipada para conocer cuánto dinero tendrá que aportar a la hora de un accidente.
En tal sentido, el deducible es aquella suma monetaria que deberá colocar el asegurado en manos de la aseguradora en caso de producirse un accidente o una pérdida parcial o total. Es preciso indicar que una póliza de seguros puede tener uno o varios deducibles dependiendo de la cobertura.
Por tal motivo, si una persona ha adquirido un seguro de autos contra todo riesgo y además contra cualquier tipo de colisión, es posible que mantenga dos deducibles. Uno, cubrirá el primer supuesto y otro lo hará para el segundo. Estos deducibles entrarán en juego cuando se presente cualquiera de los casos indicados.
Características fundamentales del deducible
El deducible de un seguro contiene una serie de elementos que le son propios y que demuestran fácilmente su importancia. Estos caracteres pueden resumirse de la manera siguiente:
- Reparte los riesgos entre el asegurado y el asegurador. Cuando se produce una pérdida, cada uno de ellos coloca una suma de dinero de acuerdo a lo establecido en la póliza, para suplir los daños causados al asegurado.
- Puede reflejarse en dinero o en un porcentaje. Esta característica está reseñada en la póliza y se refiere a la forma en que se hará el deducible. En la mayoría de los casos se establece una cifra en dólares por medio de un monto específico. Ahora bien, puede acordarse un porcentaje del aporte que se hará en caso de siniestro, con relación al monto total asegurado.
- Deducible alto y las primas bajas. Cuando las partes han establecido en la póliza el pago de un deducible alto, es lógico que las cuotas previstas para las primas sean a bajo costo. El aporte que realiza el asegurado se verá compensado por una disminución significativa de los pagos que deberá desembolsar periódicamente en las primas respectivas.
- Variación de deducibles según aseguradora y lugar de residencia. En el caso particular de los Estados Unidos todas las compañías aseguradoras están regidas por leyes estatales. Por este motivo, están obligadas a cumplir de manera estricta con las cláusulas que han suscrito con los asegurados y de forma especial, en materia de deducible.
En tal sentido, el deducible de un seguro puede tener requisitos adicionales y montos distintos dependiendo del Estado en el que realice la contratación de la póliza.
- Por último, las reclamaciones de responsabilidad civil no entran en el deducible. Cuando un tercero demuestre la responsabilidad civil del asegurado, a través de una reclamación, el deducible no estará a disposición. En este caso se tiene establecido que fue el titular de la póliza quien infringió la ley y, por tanto, deberá resarcir el daño personalmente.
¿Cómo se calcula un deducible de tu seguro de auto?
Un deducible de tu seguro de auto se calcula teniendo como base el costo del siniestro: valor total que cubrirá la compañía. Cuando la pérdida es total por robo o daños materiales, las aseguradoras utilizarán el valor comercial del vehículo.
En el caso de accidente con repercusiones materiales, la compañía se hará cargo total o parcialmente de los costos de reparación.
Por ejemplo, si ese momento fuese de $10,000 y tu póliza tuviera un deducible contratado de $5,000 deberás abonar este último valor. Entonces, el auto será reparado y del total de gastos la aseguradora cubrirá solo la mitad.
Ahora bien, si el valor de los daños aumenta y el monto de la pérdida fuese de $50,000 solamente pagarás el deducible de $5,000 . Y si por el contrario, el costo fuera menor al deducible, también tendrías que cotizar la misma cantidad.
El deducible de una cobertura de la póliza de seguro de auto o de propietario se aplicará cada vez que presentes un reclamo. A diferencia de los deducibles de seguros de salud, cuyo monto suele pagarse por año calendario.
De acuerdo con el Insurance Information Institute (III, por sus siglas en inglés), las cantidades de deducible para este tipo de seguro oscilan desde $500 a $1,000 . Sin embargo, esta cifra depende de aseguradores y pólizas.
El deducible de un seguro de autos: funcionamiento
Uno de los requisitos exigidos previamente por las compañías aseguradoras para cualquier tipo de reclamo sobre un siniestro es el deducible de un seguro. Este requerimiento tiene su fundamento en la garantía de que el contratante no tramitará pago alguno si no ha cancelado con anterioridad el deducible correspondiente.
Al momento de entablar la negociación el asegurado y la aseguradora acordarán el deducible, ya sea en un monto específico o en un porcentaje. Los montos más comunes que se establecen en USA comienzan desde 500$ y pueden llegar hasta los 3000$. Estas cantidades no son limitativas, pues, dependerán de la póliza contratada.
Las compañías de seguros deducen el monto indicado en la póliza del pago que ha sido reclamado formalmente. Así pues, si un asegurado ha tenido un accidente de auto con gastos de reparación de 4000$, y su deducible es de 500$, la aseguradora pagará 3500$.
Otro ejemplo más ilustrativo, para entender a fondo el alcance del deducible de un seguro, puede resumirse en la tabla siguiente:
| Deducible contratado | Monto del siniestro | Pago aseguradora |
|---|---|---|
|
En la póliza ha sido suscrito un deducible de 1000$ de común acuerdo entre las partes |
Luego de una colisión fuerte con un objeto fijo, el auto amerita reparaciones mecánicas y físicas que alcanzan los 5000$. Estos gastos serán sufragados por las partes contratantes de acuerdo a lo establecido en el deducible respectivo. |
El deducible ha sido reflejado con anticipación para garantizar a la aseguradora el pago que deberá colocar el asegurado. En este caso específico la compañía aseguradora cancelará 4000$ y el asegurado 1000$. |
De esta forma podemos entender, con suma claridad, toda la importancia que reviste el deducible a la hora de presentarse un accidente. Esta figura es fundamental para la determinación del pago que deben causar el asegurado y su aseguradora.
¿Cuándo elegir un deducible alto?
Elegir un deducible alto ayuda a bajar el costo de la póliza que debas pagar a la aseguradora.
Esto posibilitará que puedas contratar coberturas adicionales que incrementen tu nivel de protección. Así, no podrás correrte del presupuesto de los Gastos Médicos a los Ocupantes que tienes destinado.
Con un deducible alto, el monto que tú deberás absorber será mayor. ¿Los riesgos? En caso de que sufras un accidente menor el costo de tu deducible sea más grande que el de la reparación y debas pagar por tu cuenta, como explicamos en el apartado anterior.
¿Cuándo elegir un deducible bajo?
Mientras más bajo sea el deducible, más probable será que un accidente de impacto mínimo pueda ser cubierto por tu póliza. Y el monto que está bajo tu responsabilidad, menor.
Sin embargo, al reducir tu deducible el costo del seguro se incrementará:
Un deducible más bajo pudiera aumentar la cantidad de eventos que cubre tu póliza. Y al tener más gastos, es probable que a largo plazo el costo también se incremente.
¿El deducible siempre tiene el mismo valor?
De acuerdo al tipo de cobertura, el deducible puede variar . Entre esas variaciones sobre las que suele aplicarse un deducible se encuentran:
- Daños materiales
- Robo total
- Rotura de cristales
- Adecuaciones
- Deducible en robo total
En el caso del robo total el valor del deducible suele ser 10%. Si el automóvil fue robado y no hay forma de recuperarlo, el asegurado debe pagar ese monto y la aseguradora, el valor restante.
También, en la pérdida total por robo o accidente se descontará el valor del deducible del pago final indemnizado.
Para rotura de cristales el deducible suelen elevarse hasta el 20%.
Y para adaptaciones la cifra puede variar entre el 5% y el 20%.
¿Qué diferencia existe entre un seguro de carro con y sin deducibles?
Cuando seleccionas un seguro de auto sin deducible, las opciones de cobertura no requerirán el pago de montos hacia un reclamo cubierto.
Sigamos con el ejemplo anterior: si optaste por cobertura de colisión sin deducible, en el caso del reclamo cubierto por $50,000 la aseguradora reembolsará la totalidad.
Te ayudamos a elegir el deducible de tu seguro de auto
Antes de elegir el mejor deducible necesitas definir cuál es tu estatus económico y qué pretendes lograr con la cobertura de autos.
¿Necesitas protección ante todos los accidentes que pudieras tener? ¿Prefieres amparar tu auto ante situaciones graves, cuyo pago de reparaciones se escapen de las posibilidades financieras del hogar?
Aunque existen otros factores que pueden aumentar o disminuir el costo de tu póliza , el deducible será uno de los elementos más importantes para definir la prima de tu seguro.
Si necesitas ayuda para tomar la decisión final, contáctanos. Y&T Insurance te anima a encontrar el equilibrio correcto entre deducibles y costos de primas para ahorrar presupuesto y también a conducir con precaución.
