Los Seguros de Vida representan una precaución que aborda la posibilidad de que, en algún momento, ya no estemos presentes. A diferencia de otros tipos de seguros, su propósito no se centra únicamente en el asegurado, sino en salvaguardar a aquellos que más amamos y proteger el legado que hemos forjado en vida.
En este artículo revisamos qué cubre un Seguro de Vida estándar en Estados Unidos. Es importante destacar que existen diferentes tipos de Seguros de Vida y, por tanto, alcances y coberturas especificas por cada uno.
¿Qué beneficios ofrece un Seguro de Vida estándar?
Un Seguro de Vida estándar ofrece beneficios atractivos para sus afiliados, con el objetivo captar y proteger la mayor cantidad de clientes. Aunque entre diferentes pólizas podemos encontrar bastante diferencia, lo normal es que cualquier Seguro de Vida incluya los siguientes elementos:
Beneficio por Fallecimiento
La característica principal de un seguro de vida es proporcionar un beneficio económico a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del titular. El beneficio principal, y el primero que nos viene a la mente cuando pensamos en Seguros de Vida, sin embargo, no es el único, como veremos a continuación.
Gastos Funerarios
El seguro de vida puede ayudar a cubrir los costos asociados con el funeral y los servicios conmemorativos. En algunos casos esta puede ser una ayuda económica significativa, ya que los funerales en Estados Unidos tienen a impactar muy fuerte en el bolsillo de la familia del fallecido.
Deudas y Obligaciones
La suma asegurada puede utilizarse para saldar deudas pendientes del titular, como préstamos hipotecarios, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc. Este beneficio protege a la familia de quedar atrapados en contratos de la persona que ya no está.
Manutención Familiar
El beneficio puede servir como ingreso sustituto para mantener el nivel de vida de la familia o beneficiarios. Es más común en aquellos casos donde la persona asegurada era el sostén familiar.
Educación de los Hijos
Puede contribuir a financiar la educación de los hijos o beneficiarios designados. El dinero acumulado en la póliza puede ser destinado a pagar la universidad u otros tipos de servicios educativos.
Ingresos Perdidos
En el caso de que el asegurado sea el principal proveedor de ingresos, el seguro de vida puede compensar la pérdida de esos ingresos. En ocasiones, al combinar esta opción con una pensión provista por el Estado, la familia queda completamente protegida desde el punto de vista financiero.
Coberturas Adicionales
Algunas pólizas ofrecen beneficios adicionales, como cobertura por enfermedades críticas, invalidez o retiro anticipado por enfermedad terminal. Es importante evaluar estos aspectos adicionales, ya que, si bien son satisfactorios, tienden a encarecer la prima que se paga mensual.
Beneficios Fiscales
En general, las sumas aseguradas suelen recibir un tratamiento fiscal favorable, siendo pagaderas a los beneficiarios libres de impuestos en la mayoría de los casos.
Comprenderás que es crucial revisar las condiciones específicas de cada póliza. Como te comenté antes, las coberturas pueden variar según la compañía aseguradora y el tipo de seguro de vida elegido, incluso la legislación vigente en el Estados en el que vives.
En algunos casos, los Seguros de Vida también pueden cubrir:
Posibilidad de retiro anticipado
En algunas situaciones, se permite retirar una parte de la suma asegurada si se diagnostica una enfermedad terminal.
Flexibilidad para el titular
Dependiendo del tipo de póliza, el titular puede tener opciones de ajustar la cobertura o agregar complementos como pólizas de seguro a término o seguros de vida universales.
En este último punto se mencionan los conceptos SEGUROS DE VIDA A TÉRMINO, y SEGURO DE VIDA UNIVERSAL (o permanente). Conocer y diferenciar estos conceptos es muy importante, por eso enseguida me ocupo de profundizar en ellos.
¿Qué Tipos de Seguros de Vida existen?
Existen diferentes tipos de Seguros de Vida que presentan diferencias significativas en el aprovechamiento de sus beneficios. En algunos casos solo aprovecharán los beneficios los beneficiarios incluidos en la póliza; en otros también el asegurado puede disfrutar ciertos beneficios aun estando con vida.
Los tipos de seguros más comunes son:
Seguro de vida a término (Term Life Insurance): Ofrece cobertura por un período específico, como 10, 20 o 30 años. Si el titular fallece durante ese plazo, los beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento. Es una opción más asequible en comparación con otros tipos de seguros de vida, pero no acumula valor en efectivo ni ofrece beneficios más allá del plazo establecido.
Los seguros de vida a término se dividen en:
- Seguro de vida a término nivelado: significa que los beneficios por fallecimiento permanecen iguales durante la vigencia de la póliza.
- Seguro de vida a término decreciente: implica que los beneficios por fallecimiento varían y van disminuyendo con el paso de los años de la póliza, usualmente en intervalos de un año hasta el término final de la póliza.
Según datos publicados por Insurance Information Institute, hasta 2003, un 97% de las pólizas a término eran pólizas de tipo nivelado.
Seguro de vida entera (Whole Life Insurance): Proporciona cobertura durante toda la vida del titular, siempre y cuando se mantengan al día los pagos de primas. Acumula valor en efectivo con el tiempo, lo que significa que además de la protección por fallecimiento, este tipo de póliza tiene un componente de inversión.
Seguro de vida universal (Universal Life Insurance): Similar al seguro de vida entera en términos de cobertura vitalicia, pero ofrece más flexibilidad en cuanto a las primas y la cantidad de seguro. Permite ajustar la cantidad de cobertura y el pago de primas según las necesidades cambiantes del titular.
Seguro de vida variable (Variable Life Insurance): Combina la protección por fallecimiento con opciones de inversión. Los titulares pueden elegir entre diferentes opciones de inversión, como fondos mutuos, pero asumen el riesgo de rendimiento y fluctuaciones en el valor en efectivo de la póliza.
Seguro de vida variable universal (Variable Universal Life Insurance): Une la flexibilidad de un seguro de vida universal con las opciones de inversión de un seguro de vida variable. Permite ajustar la cantidad de seguro y las primas, además de ofrecer opciones de inversión, pero implica riesgos financieros para el titular.
De los tipos de Seguros de Vida existentes, los dos más conocidos y demandados son los seguros de vida universal y seguros a término. Incluyo una comparativa entre estos para que te sea más fácil tomar una decisión sobre cual tipo de seguro de vida es mejor para ti.
| Seguro de Vida Entera (Universal) | Seguro de Término de Vida |
|---|---|
| Proporciona un beneficio por fallecimiento | Proporciona un beneficio por fallecimiento |
| Solo paga un beneficio por muerte si las primas están pagadas al día | Solo paga un beneficio por muerte si las primas están pagadas al día |
| La cobertura es para toda la vida siempre y cuando se paguen las primas | La cobertura es solo por un plazo como 5, 10 o 20 años |
| Las primas se mantienen igual a lo largo del tiempo | Las primas aumentarán si renueva su póliza al final de cada período de término |
| Tiene un valor en efectivo que acumula con el tiempo | No tiene un valor en efectivo, ya que se enfoca en la protección durante un período específico |
| Permite retirar el valor en efectivo acumulado como préstamo, aunque esto puede reducir el beneficio por fallecimiento | No tiene opción de pedir prestado contra la póliza, ya que se centra en el beneficio por fallecimiento |
| Las primas tienden a ser más altas debido a la cobertura vitalicia y la acumulación de valor en efectivo | Las primas son más bajas al principio (especialmente para personas jóvenes), pero aumentan al renovar la póliza debido al nuevo período y la posible edad más avanzada |
¿Qué NO cubre un Seguro de Vida en Estados Unidos?
El Seguro de Vida en Estados Unidos puede no cubrir a los beneficiarios de la póliza si se compruebas ciertas condiciones excluyentes en los contratos. Estas condiciones generalmente son registradas en los seguros para prevenir abusos o fraudes a las empresas aseguradoras.
Es probable que la empresa aseguradora no cubra, o reduzca de forma drástica los beneficios en las siguientes situaciones:
- Suicidio durante el período de espera: Las aseguradoras a menudo establecen un período inicial (generalmente uno o dos años) en el que el seguro de vida puede no cubrir el suicidio del titular. Después de este período, generalmente se ofrece cobertura incluso en casos de suicidio.
- Muerte por actividades de alto riesgo: Si el titular fallece participando en actividades peligrosas, como deportes extremos no declarados en la póliza, la aseguradora podría no cubrir el fallecimiento. Normalmente para este tipo de actividad se deben contratar seguros específicos, diseñados para cubrir ese tipo de actividades.
- Muerte por condiciones preexistentes no reveladas: Si el titular oculta condiciones médicas preexistentes relevantes durante la solicitud de la póliza, la aseguradora podría no pagar el beneficio por fallecimiento.
- Muerte durante actividades delictivas: Si el titular fallece mientras comete un delito o está involucrado en actividades ilegales, es posible que la aseguradora no proporcione cobertura. También puede ocurrir en accidentes de tránsito donde el asegurado tuvo la culpa, por conducir con ingesta de alcohol o estaba cometiendo imprudencias el volante.
- Fallecimiento fuera del período de vigencia de la póliza: Si el titular fallece después de que la póliza haya caducado y no se haya renovado o pagado, la aseguradora no otorgará el beneficio por fallecimiento.
Estas son las situaciones más comunes, pero pueden existir otras en las que la empresa aseguradora se niegue a pagar los beneficios. En este caso, puedes contratar un mediador, o un abogado, que negocie con la empresa, antes de ir a la opción más extrema que es presentar el caso ante la justicia.
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