La prima del seguro de vida es el pago regular que un titular de póliza realiza a la compañía de seguros a cambio de la cobertura y protección que ofrece la póliza de vida. Esta prima puede pagarse mensual, trimestral, semestral o anualmente, según lo acordado en el contrato de seguro.
El monto de la prima puede variar según varios factores, como la edad, el estado de salud, el tipo de póliza, el monto de cobertura y otros riesgos que la compañía de seguros considere relevantes. En general, las primas suelen ser más altas para personas mayores o para pólizas con mayor cobertura.
¿Qué tipos de primas de Seguro de Vida existen?
Existen 4 tipos de primas de Seguro de Vida, que son las que comúnmente utilizan las empresas aseguradoras al momento de vender sus pólizas. La elección del tipo de prima depende de las necesidades financieras, la edad del asegurado, la duración deseada de la cobertura y otras consideraciones específicas de cada individuo.
Los 5 tipos de primas son:
| Tipo de Prima | Descripción |
|---|---|
| Prima nivelada | Prima constante durante toda la duración de la póliza. El monto permanece igual a lo largo del tiempo, facilitando la planificación financiera. |
| Prima creciente | Primas que aumentan a lo largo del tiempo, generalmente debido al aumento del riesgo de muerte a medida que envejecemos. Comienzan más bajas pero pueden volverse significativamente más altas con el tiempo. |
| Prima única | Se paga una sola vez al inicio de la póliza y cubre toda su duración. Menos común, adecuada para aquellos que desean evitar pagos recurrentes. |
| Prima renovable | La prima puede variar en intervalos específicos y se ajusta según los términos del contrato. Por ejemplo, en un seguro de vida renovable anualmente, la prima puede cambiar cada año según la edad del asegurado. |
| Prima temporal | Se paga durante un período específico de tiempo. Después de este período, la prima puede ajustarse o incluso la póliza puede expirar, según los términos acordados. |
No existe una prima o pago mejor que otro. Depende en gran medida de aquello que se negocia con la empresa aseguradora, y casi siempre guarda una estrecha relación con lo que cubre el Seguro de Vida contratado.
¿Qué se toma en cuenta para calcular la Prima de un Seguro de Vida?
El cálculo de la prima del Seguro de Vida se basa en diversos factores que determinan el nivel de riesgo que representa el asegurado para la compañía de seguros. Algunos de los elementos clave que se consideran son:
Edad: Es uno de los factores más importantes. A medida que una persona envejece, aumenta el riesgo de problemas de salud, lo que puede influir en el cálculo de la prima. Las primas tienden a ser más bajas para personas más jóvenes y aumentan con la edad.
Si lo piensas bien, que la edad se determinante para el pago de la Prima tiene todo el sentido. Si contratas tu seguro de vida siendo joven, las aumentan probabilidades de que pagues durante mucho tiempo hasta que finalmente necesites ejecutar las cláusulas de la póliza.
Estado de salud: La condición de salud actual y el historial médico son determinantes. Las evaluaciones médicas, exámenes y cuestionarios de salud pueden ser requeridos para evaluar el nivel de riesgo asociado con la salud del asegurado.
De hecho, una de las dudas más frecuentes que encuentro es si se puede contratar un Seguro de Vida padeciendo cáncer. Normalmente las empresas de seguro trataran de evitar este tipo de contrato, o fijarán primas muy altas que los compensen económicamente.
Estilo de vida y hábitos: Factores como el tabaquismo, consumo de alcohol, práctica de deportes extremos o actividades consideradas de alto riesgo pueden influir en el cálculo de la prima. Todos estos elementos son considerados factores de riesgos que pueden causar lesiones o enfermedades.
En cambio, las personas con hábitos alimenticios y saludables pueden conseguir primas más bajas y mejores beneficios para su familia al final del camino.
Monto de cobertura: Cuando estas contratando una Seguro de Vida, normalmente fijas la cantidad de beneficios que esperas acumular. El problema con esto es que mientras mayor sea la póliza a acumular, mayor también el monto de la prima.
Considera que la compañía asume un gran riesgo al asegurar cierta cantidad, en caso que pase algo. Por tanto, siempre tratarán de cubrirse las espaldas cobrando una prima en relación con los beneficios que entregarán más adelante.
Tipo de póliza y términos de la misma: El tipo de Seguro de Vida que contratas determina en última instancia el tipo y monto de la Prima. No es lo mismo un Seguro de Vida temporal, que otro Universal.
Antecedentes familiares: En algunos casos, los antecedentes médicos familiares pueden influir en el riesgo percibido por la aseguradora. Las aseguradoras saben que ciertas condiciones y enfermedades tienen un componente hereditario alto.
Personas con familiares con Alzheimer, diabetes, hipertensión y otras patologías crónicas podrían ver encarecidos sus pagos mensuales por este motivo.
Sexo: En algunos casos, se considera el género, ya que las estadísticas actuales pueden mostrar diferencias en la longevidad y los riesgos asociados. Algunas organizaciones sociales luchan contra esta distinción de género. La consideran un signo de desigualdad.
Sin embargo, las estadísticas siguen dando la razón a las aseguradoras sobre las diferencias en cuanto a esperanza de vida entre hombres y mujeres.
Ahora bien, no existe un factor que sea determinante. El precio de la prima dependerá de todos los factores mencionados mas otros que le empresa aseguradora tomará en cuenta. Es decir, todos estos factores se combinan para determinar el nivel de riesgo individual y, por ende, la prima que la compañía de seguros requerirá para proporcionar la cobertura deseada.
¿Qué pasa si dejo de pagar la prima del Seguro de Vida?
Si dejas de pagar las Prima del Seguro de Vida puedes sufrir una serie de consecuencias no agradables. De hecho, el incumplimiento podría resultar en la cancelación de la póliza o la pérdida de beneficios.
En primera instancia ocurre la activación del Período de Gracia. Muchas pólizas tienen un período de gracia después de la fecha de vencimiento de la prima, durante el cual aún puedes realizar el pago sin perder la cobertura. Este período suele ser de 30 días, pero varía según la compañía y el tipo de póliza.
El Periodo de Gracia es una medida que protege ambas partes del contrato. Las empresas saben que una persona seria puede tener un contratiempo para el pago, pero eventualmente respetará su compromiso. Por tanto, se evita activar el proceso de cancelación o reclamación ante una simple eventualidad.
Si la persona sobrepasa el periodo de gracia, entonces se entra en la etapa de Cancelación de la póliza. Esto significa que perderías la protección y los beneficios asociados con el seguro de vida.
Existen empresas que han diseñado protocolos y opciones de recuperación de pólizas. Estos procesos permiten restablecer la cobertura después de perderla debido a falta de pago. Sin embargo, esto podría requerir pagos adicionales, pruebas de salud o cambios en los términos de la póliza.
Finalmente, en los Seguros de Vida Permanentes, existe algo que se conoce como pago de Valor en efectivo. Si tienes una póliza de vida que ha acumulado valor en efectivo, la falta de pago de la prima podría ser cubierta temporalmente utilizando este valor. Sin embargo, si el valor en efectivo no es suficiente para cubrir las primas atrasadas, la póliza aún podría perderse.
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