Podrías cometer un error MUY grave, si contratas un Seguro de Vida, sin antes conocer todos los detalles en cada uno. Para ayudarte a contratar la póliza correcta redactamos este artículo donde revisamos los principales Tipos de Seguros de Vida en Estados Unidos.
En menos de 5 minutos de lectura tendrás un panorama general de los tipos de coberturas que ofrecen las empresas de Seguros de Vida. Como verás más adelante, las diferencias son significativas, pero con esta información estarás en la senda de la decisión correcta.
Entremos de lleno en el tema.
Tipos de Seguros de Vida
Existen varios tipos de Seguros de Vida entre los que puedes elegir, de acuerdo a tus necesidades e ingresos disponibles. Los dos más extendidos y comunes son el Seguro de Vida a término y el permanente, pero existen otras modalidades que conviene conocer.
A continuación, revisamos los diferentes tipos de seguros:
Seguro de Vida a término
El Seguro de Vida a término es una póliza que protege al asegurado por un periodo determinado. Este periodo varía de acuerdo a la compañía, y las condiciones negociadas con la empresa aseguradora. Normalmente este tipo de póliza para los beneficiarios del seguro de vida, siempre que el asegurado fallezca antes que venza la póliza.
Los Seguros de Vida a término no están diseñados para brindar cobertura para siempre. Todo lo contrario, solo te protegen durante un periodo de tiempo específico.
Este tipo de seguros de vida es bastante demandado por personas que atraviesan momentos importantes en su vida y la vida de su familia. Algunos ejemplos son mudarse ciudad, comenzar una nueva familia o enviar los hijos a la Universidad.
Una característica de este tipo de coberturas es que cubren hasta ciertas edades, que va desde los 70 a 80 años. Para contratar un Seguro de Vida que vaya más allá debes optar por el siguiente tipo de Seguro de Vida.
Seguro de Vida permanente
El Seguro de Vida permanente es una cobertura que se contrata sin fecha definida de vencimiento. Es decir, se contrata para toda la vida y hasta el final de esta. Siempre que pague sus cuotas, o primas, la empresa de Seguros tiene el compromiso de entregar la suma pactada a los beneficiarios cuando la persona asegurada muere.
Una característica importante de estas coberturas permanentes es que se pueden combinar con otros productos de inversión y ahorro. Por ejemplo, una parte del dinero del seguro podría invertirse en Bolsa, y la cantidad de dinero disponible aumentar o disminuir de acuerdo al estado de las acciones compradas.
Dentro de los Seguros de Vida permanentes encontrados dos categorías o subtipos:
Los Seguros ordinarios de Vida
Estos seguros ordinarios se mantienen en funcionamiento a lo largo de toda su vida. Solo se cancelan si usted incumple su parte del contrato. Es decir, si deja de pagar la prima que le corresponde. Sin embargo, el valor total del seguro de vida puede variar si utiliza los beneficios en vida previstos.
Los Seguros de Vida universal
El Seguro de Vida universal es aquel que se mantiene vigente hasta que la persona asegurada alcanza la edad de madurez prevista en la póliza. En cierta forma se parece al Seguro a término, pero aquel cubrir periodos cortos, mientras que el Seguro Universal la edad considerada es fija y bastante alta, entre 95 y 100 años.
Comparativamente, las cuotas del Seguro de Vida permanente son mayores que las primas de Seguro a término. El motivo de la diferencia radica en la posibilidad de ahorro presente en las Pólizas de Vida permanentes, y el tiempo por el cual están vigentes.
Sin embargo, al comprar una póliza de seguro de vida permanente a siendo joven y se mantiene, es posible que las cuotas sean inferiores a las de un Seguro de Vida a término contratado en una etapa más avanzada de la vida. Esto es así porque la edad es uno de los elementos más importantes a la hora de contratar un Seguro de Vida, del tipo que sea.
En este artículo te comentamos los otros aspectos relevantes para contratar un Seguro de Vida que debes considerar con tu agente de seguros. Si prefieres asistencia personalizada para clarificar estos temas puedes llamarnos y te brindamos nuestra ayuda gratuita.
Seguros de Vida grupales
Un tipo de cobertura del que podrías escuchar son los Seguro de Vida grupales. Estas son pólizas que empleadores ofrecen a sus trabajadores de forma masiva. Es decir, son coberturas un poco estándar que se ofrecen a todos los trabajadores por igual, sin discriminar en edad, género u otros indicadores.
La mayoría de estos tipos de Seguros de Vida son a término, y la cantidad que se entrega al beneficiario es limitada. La buena noticia es que estos seguros se tramitan por agentes externos que no le harán preguntas sobre su salud ni hacerse exámenes médicos.
Si abandona el trabajo o la actividad específica que realiza, es posible que pierda el seguro de vida grupal.
Seguros de Vida con finalidad específica
El tercer tipo de Seguro de Vida, es aquel que se ofrece con una finalidad específica. Es decir, el dinero que se acumula está destinado a cubrir ciertos gastos o a realizar ciertas acciones previstas con anterioridad.
Revisemos los dos tipos de seguros de vida más comunes dentro de esta categoría:
Seguro de Gastos funerarios
El Seguro de gastos funerarios propagados se realiza para cubrir todos los gastos asociados al funeral del asegurado. En Estados Unidos los servicios funerales suelen ser costosos, y sin la protección correcta sería un problema adicional para la familia que debe hacer frente al proceso.
Un Seguro de gastos funerario coloca todo el orden para hacer la despedida menos dolorosa y costosa para los allegados.
Seguro de Vida para Créditos
Otro ejemplo, el Seguro de Vida de crédito para el balance de préstamos en caso que el asegurado fallezca. Muchas veces los bancos y tarjetas de crédito lo invitan a comprar Seguros de Vida que los protegen en caso de muerte del cliente.
Comparativa ¿Cuál es el mejor Seguro de Vida?
Los dos tipos de Seguros de Vida más comunes y recomendables son el permanente y el a término. Como acabamos de ver, dentro del permanente tenemos dos variantes, que son importante considerar de forma independiente.
Por tanto, le compartimos a continuación una tabla con la comparativa más justa que podemos hacer entre los tipos de Seguros de Vida.
| Seguro de vida de término | Seguro de vida permanente | ||
|---|---|---|---|
| Seguro ordinario de vida | Seguro universal de vida | ||
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Primas de seguro |
Inicialmente baja, pero puede aumentan cuando se renueva la póliza. |
Inicialmente alta pero normalmente se mantienen estables. El monto de la prima depende de la edad del asegurado |
Flexible. La mayoría de las pólizas le permiten cambiar los pagos de su prima de seguro, pero esto afectará su beneficio. |
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Duración de la póliza |
El período a elección del asegurado, generalmente un año, pero puede ser hasta 30 años o más. |
Toda su vida, si mantiene la póliza. |
Se mantiene en vigor hasta la fecha de madurez, generalmente al alcanzar las edades de 95 o 100 años. |
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Pago por la póliza |
Beneficios por fallecimiento del asegurado. |
Beneficios por fallecimiento, más beneficios en efectivo que se pueden retirar, invertir, o usarlo para pedir un préstamo. |
Beneficios por fallecimiento, más beneficios en efectivo que se pueden retirar, invertir, o usarlo para pedir un préstamo. |
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Ventajas |
La mejor opción para una cobertura temporal, tal como cuando está empezando una familia. |
Las primas de seguro, el beneficio por causa de muerte, y el valor en efectivo son garantizados. |
Flexible. Se puede cambiar el beneficio y las primas del Seguro de Vida. |
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Desventajas |
Las primas aumentán cuando se renueva la póliza. No permite que genere ahorros. |
Caros para periodos a corto plazo. Normalmente, tiene un valor en efectivo pequeño o nulo durante los primeros años. No es lo suficientemente flexible como para hacer cambios cuando sea necesario. |
Caros para periodos a corto plazo. El pago no está garantizado. Las bajas tasas de interés pueden afectar el valor en efectivo, lo cual puede aumentar los pagos de las primas de seguro. |
¿Qué tipo de Seguro de Vida se ajusta mejor a tus necesidades?
La respuesta a esta pregunta es difícil de responder sin conocer tu contexto. Los diferentes tipos de Seguros de Vida están pensados para personas en situaciones particulares. Es decir, dependiendo de tu situación y tus necesidades es la póliza que deberías contratar.
Para aquellas personas que están atravesando transformaciones en su vida, o realizan actividades laborales riesgosas un Seguro de Vida a término es una buena protección.
Por el contrario, la estabilidad laboral y familia, y una buena salud, son indicadores que apuntarían a contratar un seguro de vida permanente. De esta forma podrías acumular beneficios jugosos que serán entregados a los familiares en un futuro.
Para entrar en detalles, puedes llamarnos a Y&T Insurance y revisaremos las opciones juntos. Nuestra asesoría es gratuita, por tanto, solo debe invertir tiempo para saber el Mejor Tipo de Seguro de Vida que se adapta a usted.
