Un seguro de vida es un contrato que le indica a una empresa aseguradora que debe abonar una indemnización a la familia o seres queridos de una persona asegurada.
¿Esto es siempre así? ¿Qué ocurre con el seguro de vida de una persona que se suicida? ¿Lo podrán cobrar sus beneficiarios sin inconvenientes? Estas y muchas otras dudas surgen al contratar un seguro de este tipo.
Especialmente las consultas están relacionadas con aquellas situaciones que pueden llevar a no cobrar la compensación. En el momento en que fallece una persona, quienes lo rodean tienen dudas sobre a dónde recurrir.
Intentaremos darle luz a los vacíos de información que surgen al contratar un seguro de vida para que tomes las decisiones correctas en el momento adecuado.
¿Qué alcance tiene un seguro de vida en los Estados Unidos?
En Estados Unidos el concepto de seguro de vida está directamente relacionado con la idea de proteger el futuro económico de los seres que se aman. Ese concepto es compartido por todos los estados.
No obstante no existe un único organismo que regule su funcionamiento, sino que cada estado define las normas bajo las cuales deben trabajar las aseguradoras. Cada uno establece las condiciones que deben cumplir para tener una licencia.
En cuanto al funcionamiento de las aseguradoras para otorgar Seguros de Vida es similar en todos los estados. Aunque, ante determinadas situaciones, conviene revisar las leyes del estado donde se contrató el seguro.
Prestar atención a la letra chica
Tomar un seguro de vida cumpliendo lo que la aseguradora te solicita es solo una parte de lo que hay que saber. También debes tener en cuenta las limitaciones que te puede poner la compañía aseguradora.
En muchos casos, no las notarás si solo presta atención a la cláusula que dice que se hará efectivo el pago del seguro en caso de fallecimiento “ante cualquier causa”
Pero esa cláusula tiene excepciones y es importante conocerlas antes de contratar. Dependerá de cada compañía aseguradora la cantidad de exclusiones que disponga.
¿Qué hay que tener en cuenta al contratar un seguro de vida?
A veces únicamente se tienen en cuenta cuestiones como la prima a pagar y los montos de indemnización al contratar una póliza. Eso no es suficiente. Es necesario detenerse en cada uno de los siguientes puntos y analizarlos detenidamente:
- Dinero: es fundamental pensar muy bien la suma de dinero que se desea se le pague a los beneficiarios. Hay que tener presente cuántas personas serán compensadas y los bienes con los que se cuenta.
- El costo del seguro de vida elegido: hay una cuota o prima que se abona. Esta depende de algunas variables, como la cantidad de dinero asegurado, el estado de salud, la edad y actividades de la persona asegurada, entre otras.
- Las posibilidades de pago de la prima o cuota del seguro de vida: la prima debe estar acorde a lo que el asegurado pueda pagar, sus ingresos y sus gastos.
- Definir qué cubrirá el seguro: hay que tener en claro que todo lo que se agregue para que el seguro de vida lo cubra aumentará la prima a pagar.
- Definir los beneficiarios: determinar quiénes recibirán la compensación en caso de fallecimiento del asegurado.
Una vez revisados y pensados con detenimiento estos temas, podemos pasar a analizar qué es lo que no está incluido en el contrato. De esta manera, sabrás a qué atenerte realmente.
¿Qué exclusiones tienen los seguros de vida con más frecuencia?
Las exclusiones dependerán de cada estado y, a su vez, dentro de cada estado, de cada compañía aseguradora. Pero hay vértices en común y son los que aquí enumeraremos:
- Suicidio.
- Muerte por alcoholismo o por ejercer la delincuencia.
- Fallecimiento por consumo de estupefacientes.
- Fallecimiento por enfermedad preexistente no declarada u ocultada deliberadamente.
- Muerte por viajar en transportes no autorizados o con licencia y también por ejercer una profesión de riesgo.
En todos estos casos, la aseguradora puede objetar el pago de la indemnización si no se conversa antes de la contratación. Solo en el caso del suicidio puede haber una revisión y lograr que no se anule totalmente la posibilidad de cobrarla.
¿Se puede cobrar el seguro de vida de una persona que se suicida?
En el caso del suicidio puede haber una exclusión total o parcial. Si la compañía lo toma como una exclusión total significa que no hay pago de indemnización alguno en caso de suicidio.
Puede existir la posibilidad de que la exclusión sea parcial. Esto significa que, transcurrido un período de tiempo determinado de ocurrido el hecho y verificada la situación, la empresa pagaría la compensación.
Esto sucede debido a que las aseguradoras se permiten analizar la situación para evitar ser víctimas de un fraude. Si el asegurado contrata el seguro sabiendo que se suicidará para cubrir a sus seres queridos, se consideraría un engaño.
Todo engaño, en términos comerciales, pasa a ser una estafa. Y si hay dolo, se agrava y las posibilidades de que los beneficiarios del seguro cobren desaparecen.
¿Por qué el suicidio provoca contradicciones en las aseguradoras?
El tema del suicidio es contradictorio en las aseguradoras por varios motivos. El más importante se relaciona con que, en los Estados Unidos, la tasa de suicidios creció en una proporción desmedida hasta 2017 y en años posteriores.
Por otro lado, el hecho de que la conducta suicida presenta síntomas como la depresión, las aseguradoras indican que es una enfermedad preexistente que debe anunciarse al contratar el seguro.
Si no se la presenta en ese momento, se considera que hay intención o dolo y, como dijimos anteriormente, hay un fraude. Este asunto genera debate y aún no se llega a una respuesta absoluta.
Consulta con profesionales antes de contratar tu seguro de vida
Antes de contratar una póliza te recomendamos una consulta con nuestros expertos en “letra pequeña”. Te podremos asesorar “para que contrates tu seguro de la manera más segura”.
Nuestros profesionales te guiarán en cada uno de los puntos que debes definir para proteger a tus seres queridos con un seguro de vida. Así todo estará claro y en orden en el momento que más se necesite.
